Medicare deckt einen Großteil Ihrer Gesundheitskosten ab dem 65. Lebensjahr, aber nicht alles. Möglicherweise haben Sie Anspruch auf einen Medicare-Plan mit hohem Selbstbehalt, der als Medicare-Sparkonto (MSA) bezeichnet wird. Diese Krankenversicherungen verwenden ein flexibles Sparkonto, das jedes Jahr von der Regierung finanziert wird.
Für einige Medicare-Benutzer sind diese Pläne eine Möglichkeit, Ihr Geld weiter zu strecken, wenn es darum geht, die Kosten für Ihre Selbstbehalte und Zuzahlungen zu decken.
Medicare-Sparkonten werden nicht so häufig verwendet, wie Sie vielleicht denken - wahrscheinlich, weil viel Verwirrung darüber herrscht, wer berechtigt ist und wie sie funktionieren. Dieser Artikel behandelt die Grundlagen von Medicare-Sparkonten, einschließlich der Vor- und Nachteile eines solchen.
Was ist ein Medicare-Sparkonto?
Wie von Arbeitgebern unterstützte Krankenversicherungskonten (HSAs) sind Medicare-Sparkonten eine Option für Personen mit privaten Krankenversicherungsplänen mit hohem Selbstbehalt. Der Hauptunterschied besteht darin, dass MSAs eine Art Medicare Advantage-Plan sind, der auch als Medicare Part C bezeichnet wird.
Um sich für eine MSA zu qualifizieren, muss Ihr Medicare Advantage-Plan einen hohen Selbstbehalt haben. Die Kriterien für einen hohen Selbstbehalt können je nach Wohnort und anderen Faktoren variieren. Ihr MSA arbeitet dann mit Medicare zusammen, um Ihre Gesundheitskosten zu decken.
Nur eine Handvoll Anbieter bieten diese Programme an. Für einige Menschen mag dies steuerlich sinnvoll sein, aber viele Menschen haben Bedenken hinsichtlich eines Versicherungsplans mit hohem Selbstbehalt. Aus diesen Gründen verwendet nur ein kleiner Prozentsatz der Medicare-Patienten MSAs.
Die Kaiser Family Foundation schätzt, dass 2019 weniger als 6.000 Menschen MSAs verwendeten.
MSAs werden von privaten Versicherungsunternehmen verkauft, die Verträge mit Banken abschließen, um die Sparkonten zu erstellen. Viele dieser Unternehmen bieten Transparenz, indem sie einen Vergleich ihrer Pläne einbeziehen, damit die Verbraucher ihre Optionen verstehen.
Wenn Sie einen MSA haben, sät Medicare zu Beginn eines jeden Jahres einen bestimmten Geldbetrag. Dieses Geld ist eine bedeutende Einzahlung, deckt jedoch nicht Ihren gesamten Selbstbehalt ab.
Das in Ihrem MSA eingezahlte Geld ist steuerfrei. Solange Sie das Geld in Ihrem MSA für förderfähige Gesundheitskosten verwenden, ist das Abheben steuerfrei. Wenn Sie für nicht gesundheitsbezogene Kosten Geld von Ihrem MSA abheben müssen, unterliegt der Auszahlungsbetrag der Einkommensteuer und einer Strafe von 50 Prozent.
Wenn am Ende des Jahres noch Geld in Ihrem MSA vorhanden ist, ist es immer noch Ihr Geld und rollt einfach in das nächste Jahr. In einem MSA können Zinsen für Geld anfallen.
Sobald Sie Ihren jährlichen Selbstbehalt mit dem MSA erreicht haben, werden die restlichen Medicare-berechtigten Gesundheitskosten bis Ende des Jahres gedeckt.
Visionspläne, Hörgeräte und zahnärztliche Versorgung werden angeboten, wenn Sie eine zusätzliche Prämie dafür zahlen, und Sie können den MSA für die damit verbundenen Kosten verwenden. Diese Art von Gesundheitsdiensten zählt nicht zu Ihrem Selbstbehalt. Vorsorge- und Wellnessbesuche können auch außerhalb Ihres Selbstbehalts abgedeckt sein.
Die Abdeckung von verschreibungspflichtigen Medikamenten, auch Medicare Part D genannt, wird nicht automatisch von einem MSA abgedeckt. Sie können die Medicare Part D-Deckung separat erwerben, und das Geld, das Sie für verschreibungspflichtige Medikamente ausgeben, kann weiterhin von Ihrem Medicare-Sparkonto abgebucht werden.
Copays für Drogen zählen jedoch nicht zu Ihrem Selbstbehalt. Sie werden auf das Auslagenlimit (TrOOP) von Medicare Part D angerechnet.
Vorteile eines Medicare-Sparkontos
- Medicare finanziert das Konto und gibt Ihnen jedes Jahr Geld für Ihren Selbstbehalt.
- Geld in einem MSA ist steuerfrei, solange Sie es für Ihre Gesundheitskosten verwenden.
- MSAs können Pläne mit hohem Selbstbehalt, die häufig eine umfassendere Deckung bieten als die ursprüngliche Medicare, finanziell durchführbar machen.
- Nachdem Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben, müssen Sie nicht mehr für die Pflege bezahlen, die unter Medicare Teil A und Teil B fällt.
Nachteile eines Medicare-Sparkontos
- Selbstbehalte sind extrem hoch.
- Wenn Sie Geld aus Ihrem MSA für Kosten außerhalb des Gesundheitswesens herausnehmen müssen, sind die Strafen hoch.
- Sie können einem MSA kein eigenes Geld hinzufügen.
- Nachdem Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben, müssen Sie noch Ihre monatliche Prämie bezahlen.
Wer hat Anspruch auf ein Medicare-Sparkonto?
Einige Personen, die für Medicare berechtigt sind, haben keinen Anspruch auf ein Medicare-Sparkonto. Sie haben keinen Anspruch auf eine MSA, wenn:
- Sie haben Anspruch auf Medicaid
- Sie sind in Hospizpflege
- Sie haben eine Nierenerkrankung im Endstadium
- Sie haben bereits eine Krankenversicherung, die Ihren jährlichen Selbstbehalt ganz oder teilweise abdeckt
- Sie leben ein halbes Jahr oder länger außerhalb der USA
Was deckt ein Medicare-Sparkonto ab?
Ein Medicare-Sparkonto ist erforderlich, um alles abzudecken, was von Original Medicare abgedeckt wird. Dazu gehören Medicare Teil A (Krankenhausversorgung) und Medicare Teil B (ambulante Gesundheitsversorgung).
Da es sich bei den Medicare-Sparkontoplänen um Medicare Advantage-Pläne (Medicare Part C) handelt, ist das Netzwerk von Ärzten und Krankenversicherungen möglicherweise umfassender als bei Medicare.
Ein Medicare-Sparkonto deckt nicht automatisch Seh-, Zahn-, verschreibungspflichtige Medikamente oder Hörgeräte ab. Sie können diese Arten der Deckung zu Ihrem Plan hinzufügen, sie erfordern jedoch eine zusätzliche monatliche Prämie.
Um zu erfahren, welche zusätzlichen Versicherungspläne in Ihrer Region verfügbar sind, wenn Sie einen MSA haben, wenden Sie sich an Ihr staatliches Krankenversicherungsprogramm (SHIP).
Kosmetische und elektive Eingriffe werden nicht von einem Medicare-Sparkonto abgedeckt. Dienstleistungen, die nicht von einem Arzt zugewiesen wurden, wie ganzheitliche Gesundheitsverfahren, alternative Medizin und Nahrungsergänzungsmittel, werden nicht abgedeckt. Physiotherapie, diagnostische Tests und Chiropraktik können von Fall zu Fall behandelt werden.
Was kostet ein Medicare-Sparkonto?
Wenn Sie ein Medicare-Sparkonto haben, müssen Sie Ihre monatliche Prämie für Medicare Teil B noch bezahlen.
Sie müssen auch eine Prämie zahlen, um sich separat für Medicare Teil D anzumelden, da Medicare-Sparkonten keine verschreibungspflichtigen Medikamente abdecken und Sie gesetzlich dazu verpflichtet sind.
Sobald Sie Ihre erste Einzahlung erhalten haben, können Sie das Geld von Ihrem Medicare-Sparkonto auf ein Sparkonto verschieben, das von einem anderen Finanzinstitut bereitgestellt wird. Wenn Sie sich dazu entscheiden, unterliegen Sie möglicherweise den Regeln dieser Bank in Bezug auf Mindestguthaben, Überweisungsgebühren oder Zinssätze.
Es gibt auch Strafen und Gebühren für das Abheben von Geld für etwas anderes als genehmigte Gesundheitsausgaben.
Wann kann ich mich bei einem Medicare-Sparkonto anmelden?
Sie können sich während des jährlichen Wahlzeitraums zwischen dem 15. November und dem 31. Dezember eines jeden Jahres auf einem Medicare-Sparkonto anmelden. Sie können sich auch für das Programm anmelden, wenn Sie sich zum ersten Mal für Medicare Part B anmelden.
Wann ist ein Medicare-Sparkonto für Sie geeignet?
Bevor Sie sich für eine MSA anmelden, müssen Sie zwei wichtige Fragen stellen:
- Was wird der Selbstbehalt sein? Pläne mit MSAs haben normalerweise einen sehr hohen Selbstbehalt.
- Wie hoch ist die jährliche Einzahlung von Medicare? Wenn Sie die jährliche Anzahlung vom Selbstbehalt abziehen, können Sie sehen, für wie viel Selbstbehalt Sie verantwortlich sind, bevor Medicare Ihre Pflege übernimmt.
Wenn der Selbstbehalt beispielsweise 4.000 US-Dollar beträgt und Medicare 1.000 US-Dollar zu Ihrem MSA beiträgt, sind Sie für die verbleibenden 3.000 US-Dollar aus eigener Tasche verantwortlich, bevor Ihre Pflege abgedeckt ist.
Ein Medicare-Sparkonto kann sinnvoll sein, wenn Sie viel für hohe Prämien ausgeben und diese Kosten lieber einem Selbstbehalt zuordnen möchten. Auch wenn ein hoher Selbstbehalt Sie zunächst schockieren kann, begrenzen diese Pläne Ihre Ausgaben für das Jahr, sodass Sie eine sehr klare Vorstellung davon haben, welchen Höchstbetrag Sie möglicherweise zahlen müssen.
Mit anderen Worten, ein MSA könnte stabilisieren, wie viel Sie jedes Jahr für die Gesundheitsversorgung ausgeben, was im Hinblick auf die Sicherheit viel wert ist.
Das wegnehmen
Medicare-Sparkonten sollen Personen, die Medicare-Hilfe bei ihrem Selbstbehalt haben, mehr Kontrolle darüber geben, wie viel sie für die Gesundheitsversorgung ausgeben. Die Selbstbehalte bei diesen Plänen sind viel höher als bei vergleichbaren Plänen. Auf der anderen Seite garantieren MSAs jedes Jahr eine erhebliche steuerfreie Einzahlung auf Ihren Selbstbehalt.
Wenn Sie ein Medicare-Sparkonto in Betracht ziehen, können Sie mit einem Finanzplaner sprechen oder die Medicare-Hotline (1-800-633-4227) anrufen, um zu erfahren, ob eines für Sie geeignet ist.
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